Na vida passamos por uma série de momentos imprevisíveis. Isso porque é praticamente impossível ao ser humano controlar absolutamente tudo que ocorre à sua volta. Mas, ao mesmo tempo, é possível se preparar para que tais situações não o peguem desprevenido. Por isso, contar com um seguro de vida muitas vezes é a melhor forma de se resguardar.
Atualmente, estima-se que, no Brasil, apenas 4% dos lares tenham algum tipo de seguro de vida. Em países como os EUA, a porcentagem sobe para em torno de 70%. Esse número baixo que nosso país apresenta se deve em grande parte às dúvidas sobre o assunto, como a questão do reajuste do seguro de vida.
Pensando nisso, selecionamos neste post informações sobre como funciona a correção do seguro, assim como outros tópicos importantes sobre o assunto. Confira!
Quais variáveis são consideradas no reajuste do seguro de vida?
Todo seguro de vida possui um processo de precificação, conhecido também como tarifação, que estabelece o valor a ser pago pelo prêmio. Para definir exatamente o valor, é necessário conhecer o que se chama variáveis.
As variáveis são vários fatores que vão desde a saúde da pessoa até seu estilo de vida. Como o cotidiano de cada indivíduo é determinado por alguns desses pontos, é preciso fazer uma série de adaptações no seguro. Algumas variáveis são:
- Tábua de mortalidade
O primeiro fator é se chama tábua de mortalidade. A tabela é utilizada para calcular as possibilidades de vida e morte de uma determinada população, considerando a idade e o sexo. Vale destacar que a tabela é determinada a partir de dados de censos populacionais, mas também de um levantamento de apólices de seguro, a fim de obter o máximo possível de informações sobre a população na qual o segurado se encontra.
O risco de sinistros também impacta a tabela de mortalidade. Ele será definido pelos estudos estatísticos, conforme as características do grupo que contrata o seguro. Por esse motivo, é preciso estar atento a todos os fatores de formação do preço.
Na prática, a tábua de mortalidade avalia se o cliente tem ou não um alto risco de falecer, sempre comparando-o com a média da população geral. Essas variáveis são checadas tanto para a venda quanto para o reajuste do seguro de vida. Resumindo, dentro da tábua de mortalidade são estabelecidos os valores e o reajuste do seguro de vida.
- Hábitos do segurado
Além do gênero e da idade do contratante, algumas seguradoras verificam hábitos como o tabagismo e a prática de atividades físicas. Nesse caso, o segurado faz uma série de exames e as análises são enviadas para a seguradora. Deste modo, é possível checar a situação de saúde do cliente e em que perfil de segurado ele se encaixa. Além disso, pode ser necessário verificar a existência de hobbies perigosos, como os esportes radicais, interferindo assim no valor pago mensalmente à seguradora.
Existe uma taxa fixa de reajuste do seguro de vida e um limite máximo?
A resposta é não. O reajuste ocorre em uma curva ascendente, seguindo a tábua de mortalidade de certa idade. Além disso, muitos planos de seguro não variam conforme a idade específica, mas sim por faixa etária, por exemplo, de 5 em 5 anos.
Além dos reajustes que ocorrem por faixa etária nos planos de repartição, outros fatores também possuem impacto sobre o total, como a atualização monetária, inflação, para recompor o poder de compra. Ele é aplicado tanto no capital segurado quanto no prêmio.
Os seguros aumentam conforme a idade?
Uma dúvida muito comum quando se trata do reajuste do cálculo de vida é o aumento conforme a idade. Na realidade, não são todos os seguros que têm taxas crescentes com o passar dos anos.
Há dois tipos de seguro. Um deles se chama “repartição”: a cada idade, o custo vai ficando mais caro, pois a taxa de mortalidade sobe. O seguro “capitalização”, por sua vez, forma uma reserva. Então, o que ocorre é uma taxa nivelada, que não aumenta ano a ano em função da idade.
Ao comparar o seguro em capitalização com o repartição, o primeiro é mais caro nos primeiros anos, mas, a partir de um tempo, ele se torna mais barato. Então, é como se no início você pagasse mais para no final pagar menos, por ter uma idade mais elevada. Já nos seguros de capitalização, a taxa é nivelada. Geralmente, ele é adotado por pessoas que começam a pagar muito cedo.